Seguro de responsabilidad civil para autónomos
Si trabajas por tu cuenta, respondes con tu patrimonio personal de los daños que causes trabajando. No hay sociedad que ponga un muro por medio: respondes tú. Eso es lo que cubre esta póliza, y es el motivo por el que a un autónomo le importa más que a una empresa.
- Sin sociedad de por medio, respondes con lo tuyo
- Compras el mismo producto que una pyme, con menos facturación
- La garantía que te falta depende de si tienes empleados o no
Revisar tu póliza no tiene coste. Al corredor lo retribuye la compañía.
Por qué a ti te importa más que a una empresa
El producto es prácticamente el mismo. Lo que cambia es quién paga si sale mal.
Cuando una sociedad causa un daño, responde la sociedad con su patrimonio. Cuando lo causa un autónomo, responde el autónomo: no hay una persona jurídica en medio que absorba el golpe. Tu coche, tus ahorros y tu casa están en la misma bolsa que tu actividad.
Eso no lo cuenta casi nadie porque no vende bien, pero es la razón entera por la que esta póliza existe para ti. Y explica por qué a un autónomo le sale rentable una cobertura que a una empresa grande le parecería pequeña: no estás protegiendo un balance, te estás protegiendo tú.
Qué garantía necesitas según cómo trabajas
Compras el mismo producto que una pyme, con menos facturación. Lo que cambia es cuáles de las garantías te hacen falta, y ahí los autónomos se dividen en cuatro casos.
| Si tú… | La garantía que te falta suele ser |
|---|---|
| Trabajas solo, en casa del cliente o en la calle | La RC de explotación, que va siempre incluida. Con eso y el capital adecuado tienes el núcleo cubierto |
| Tienes local alquilado | La RC locativa, que va aparte y sublimitada, y suele limitarse a incendio, explosión y daños por agua |
| Tienes aunque sea un empleado | La RC patronal, con su límite propio por víctima. Es la garantía que más cambia la prima |
| Fabricas, instalas o reparas algo que entregas | Productos y post-trabajos. Es la que más veces falta y la que cubre el riesgo más caro de estas actividades |
| Asesoras, calculas, proyectas o informas | La RC profesional, que es otro producto. Cubre el perjuicio económico, que la RC general excluye en prácticamente todas las pólizas del mercado |
| Subcontratas a otros o te subcontratan | La RC subsidiaria y cruzada, que se activa solo si se cumplen varias condiciones a la vez |
La última fila es la que más autónomos ignora: si tu trabajo puede hacer perder dinero a un cliente sin romper nada físico, tu póliza de actividad no lo cubre. Eso es responsabilidad civil profesional y es un contrato aparte.
Lo que no te cubre ninguna póliza, seas autónomo o no
Estas nueve exclusiones aparecen, con una redacción u otra, en prácticamente toda la responsabilidad civil que se vende en España. No dependen de tu tamaño.
Puede contemplar
- El daño material o corporal que causas a un tercero trabajando
- Los daños al local que tienes alquilado, con la locativa
- El accidente de un empleado tuyo, con la patronal
- El daño de lo que fabricas o instalas, con productos y post-trabajos
- Los gastos de defensa y las fianzas, con un tope propio
Queda fuera en todas
- Tus propios daños y tus propias pérdidas
- Las multas y las sanciones de cualquier tipo
- El dolo y la mala fe
- Los bienes que tienes en tu poder o sobre los que trabajas
- Los perjuicios económicos puros, salvo con RC profesional
- La circulación de vehículos a motor: eso es el seguro del coche o la furgoneta
- Los daños que ya cubre un seguro obligatorio
- Guerra, terrorismo, terremoto e inundación, que van al Consorcio
- El riesgo nuclear y el amianto
Cómo se calcula tu prima
Con dos datos. Si alguien te da un precio sin preguntártelos, no lo ha calculado.
La actividad declarada pesa más que todo lo demás junto, y la facturación es la base del cálculo. Después vienen los empleados, el capital y la franquicia, en ese orden. En las pólizas el capital estándar se repite prácticamente igual en toda la cartera de pyme y autónomo, así que recortar capital para ahorrar no te ahorra casi nada y te deja expuesto.
Y hay una cláusula que actúa sola: la regularización. Si la póliza se tarifica sobre facturación declarada y no comunicas la real en plazo, se ajusta según lo previsto en el condicionado. Nosotros te lo preguntamos cada año, y no para que pagues más: si declaras menos de lo que facturas, puedes quedar en infraseguro y cobrar solo una parte de lo que te corresponde el día del siniestro.
Preguntas frecuentes
¿Es obligatorio el seguro de responsabilidad civil para autónomos?
No hay una respuesta única y desconfía de quien te la dé. Depende de tu actividad concreta, de si tu profesión está colegiada, de la comunidad autónoma donde trabajes y de lo que te exijan tus clientes o el contrato de alquiler de tu local. Aquí explicamos dónde comprobarlo, en este orden, sin inventarnos una lista de actividades obligadas.
¿Qué capital necesito como autónomo?
En las pólizas el capital estándar es prácticamente el mismo para toda la cartera de pyme y autónomo. Lo que decide lo que cobras no es esa cifra grande, son los sublímites: el de la locativa, el límite por víctima de la patronal y el de defensa jurídica. Mira esos tres antes que el capital.
Si trabajo desde casa, ¿me cubre el seguro de hogar?
La responsabilidad civil de un seguro de hogar cubre tu vida privada, no tu actividad profesional. Si desarrollas tu trabajo desde casa y causas un daño trabajando, esa reclamación corresponde a una póliza de actividad, no a la de la vivienda. Es una confusión muy habitual y muy cara.
¿Y si no tengo empleados?
Entonces no necesitas la garantía patronal, que es la que más encarece la póliza. Con la RC de explotación y el capital adecuado tienes el núcleo cubierto. El día que contrates a alguien, aunque sea uno, hay que añadirla.
¿Me cubre si trabajo en casa de un cliente?
La RC de explotación cubre los daños que causas a terceros desarrollando tu actividad declarada, y eso incluye trabajar en instalaciones ajenas. Lo que no cubre es el bien concreto sobre el que estás trabajando: eso queda fuera en todos los condicionados del mercado y se contrata aparte.
¿Cuánto cuesta?
Depende de tu actividad mucho más que del capital. Aquí explicamos qué mueve la prima de un autónomo y qué preguntas te tienen que hacer antes de darte una cifra.
Dinos a qué te dedicas y te decimos qué te falta
Con tu actividad, tu facturación y si tienes o no empleados, comparamos entre compañías y te decimos qué garantías necesitas de verdad, no solo cuánto cuesta. Si ya tienes póliza, la leemos antes. Sin coste y sin compromiso. Sujeto al análisis y la aceptación del riesgo por parte de cada compañía.
Si quieres entender antes qué cubre cada garantía, está aquí: qué cubre una póliza de responsabilidad civil, garantía por garantía. Y si ya tienes sociedad, la página que te toca es la de responsabilidad civil de empresa.
Este contenido es informativo y no sustituye a las condiciones generales y particulares de cada póliza, que son las que determinan el alcance de la cobertura. Las coberturas, capitales, franquicias, exclusiones, sublímites, ámbito territorial y la aceptación del riesgo dependen del condicionado y de la actividad declarada. Las afirmaciones reflejan la práctica habitual del ramo en España; no son una oferta ni sustituyen al condicionado que te emita tu compañía.