Seguro decenal: el del promotor y el del técnico no son el mismo
La palabra «decenal» se usa para dos seguros distintos. Uno lo contrata el promotor y cubre los daños estructurales del edificio. El otro lo contrata el técnico y cubre su responsabilidad por los errores de su intervención. Ninguno de los dos va dentro de la póliza de responsabilidad civil de construcción.
- Dos productos distintos con el mismo nombre de calle
- Los condicionados de construcción la excluyen por escrito
- Los diez años nacen de la ley, no de la póliza
Revisar tu póliza no tiene coste. Al corredor lo retribuye la compañía.
De dónde sale lo que has leído
Es la pregunta que deberías hacerle a cualquier web que te hable de coberturas.
Todo lo que has leído aquí sobre el seguro decenal —las garantías, los sublímites, los plazos y las exclusiones— sale de esos documentos. Cuando un dato depende de tu contrato concreto, lo decimos en vez de generalizar.
Lo firman dos personas con más de veinte y más de dieciocho años en el sector asegurador, desde una correduría inscrita en la DGSFP con la clave J368GC. Quiénes somos, y qué es la responsabilidad civil si quieres empezar por la ley.
Los diez años vienen de la ley, no de la póliza
Esto es lo primero que conviene entender, porque explica todo lo demás: la responsabilidad existe aunque no tengas seguro. El seguro solo decide quién paga cuando llega.
El artículo 17 de la Ley de Ordenación de la Edificación fija la responsabilidad por los daños materiales que aparecen en el edificio, con plazos de garantía distintos según el tipo de daño. Es la norma de la que sale el nombre popular del producto.
No es la única base. Los artículos 1.591 y 1.909 del Código Civil sostienen también la responsabilidad por ruina de la obra. Los tres artículos se citan juntos habitualmente cuando se discute quién responde de un defecto constructivo.
Y no es una opinión: los condicionados de responsabilidad civil de construcción cita exactamente esos tres artículos para delimitar lo que deja fuera de cobertura. Es decir, la propia compañía los nombra para decir que eso no lo cubre esa póliza.
Tu póliza de RC de construcción no cubre la decenal, y lo dice por escrito
Este es el hallazgo que más caro sale de no conocer. Muchas empresas constructoras creen tenerla dentro de su seguro de responsabilidad civil. No está.
Un condicionado la excluye y la manda fuera
El condicionado de RC de construcción excluye expresamente la responsabilidad decenal y remite a un producto aparte para el técnico. No es una interpretación: está en el texto del contrato.
Otra compañía la lista como exclusión general
Las notas informativas de otra aseguradora incluyen «Responsabilidad Decenal» dentro de sus exclusiones generales, tanto en su producto de RC de construcción como en el de RC para pymes del sector.
Dos de dos
De las dos compañías cuya documentación de construcción hemos podido leer entera, las dos la excluyen. No publicamos sus nombres, pero sí el hecho, porque es el que cambia una decisión.
Cuál necesitas tú
La diferencia no está en el precio ni en el capital: está en qué asegura cada uno y quién lo firma. Esta tabla resuelve la confusión en treinta segundos.
| El del promotor | El del técnico | |
|---|---|---|
| Qué asegura | Los daños en el edificio | Tu propia responsabilidad por la intervención |
| Quién lo contrata | Quien promueve la obra | Proyectista, director de obra, director de ejecución y coordinador de seguridad y salud |
| Cómo se contrata | Por promoción | Por obra, o como póliza anual |
La conclusión práctica: si firmas un proyecto, una dirección de obra o una coordinación de seguridad, el que te corresponde es el segundo. Lo explicamos entero en el seguro de responsabilidad civil del arquitecto o el aparejador.
Lo que sí sabemos del producto del técnico
Cuatro datos que conviene tener antes de pedir nada.
- Se tarifica por el presupuesto de ejecución material de la obra y por el tipo de intervención que firmas. Sin esos dos datos no hay cálculo posible.
- Las sumas aseguradas que se manejan van de 100.000 a 2.000.000 €, con opción de contratar sin franquicia o con franquicias de hasta 10.000 €. Es orientativo y no corresponde a ninguna compañía en concreto.
- La cobertura se extiende diez años desde el certificado final de obra, más dos años de prescripción. De ahí viene el nombre.
- Funciona por reclamación, no por ocurrencia, con doce meses de retroactividad como configuración habitual. Es el punto que más siniestros decide y casi nadie lo explica.
Preguntas frecuentes
¿El seguro decenal es obligatorio?
La Ley de Ordenación de la Edificación lo regula en sede de edificación, y el detalle depende del tipo de obra y del destino del edificio. No te vamos a decir aquí en qué supuestos concretos obliga, porque eso no lo hemos verificado artículo por artículo y es exactamente el tipo de afirmación que no se puede improvisar. Conviene comprobarlo caso por caso antes de firmar nada.
¿Mi póliza de responsabilidad civil de construcción incluye la decenal?
Habitualmente, no. Las dos compañías la excluyen expresamente y la remiten a un producto aparte. Si tu póliza es de otra compañía, la respuesta está en tus condiciones particulares y en la lista de exclusiones generales del condicionado.
¿Qué diferencia hay entre el decenal del promotor y el del técnico?
El del promotor asegura los daños en el edificio y lo contrata quien promueve la obra, por promoción. El del técnico asegura tu propia responsabilidad por la intervención que firmas —proyecto, dirección de obra, dirección de ejecución o coordinación de seguridad y salud— y se contrata por obra o como póliza anual.
¿Cubre obras que ya he terminado?
Sí. Existe la modalidad de obra terminada, que se contrata sobre una relación de obras ya entregadas, cada una con su fecha de certificado final de obra. Es la vía habitual para quien lleva años firmando sin póliza o para quien deja la actividad y quiere seguir cubierto por lo que ya firmó.
Dinos qué firmas y te decimos qué te falta
Si eres técnico, miramos tu intervención declarada, la retroactividad y la franquicia, y te respondemos por escrito. Si eres promotor, te decimos qué producto te corresponde. Sin coste y sin compromiso. Sujeto al análisis y la aceptación del riesgo por parte de cada compañía.
Si lo que quieres es entender la póliza que ya tienes, empieza por qué cubre una póliza de responsabilidad civil, garantía por garantía. Y si subcontratas, mira también la responsabilidad civil subsidiaria y cruzada.
Este contenido es informativo y no sustituye a las condiciones generales y particulares de cada póliza, que son las que determinan el alcance de la cobertura. Las coberturas, capitales, franquicias, exclusiones, sublímites, ámbito territorial y la aceptación del riesgo dependen del condicionado y de la actividad declarada. Las afirmaciones proceden del análisis de condicionados, documentos precontractuales y cuestionarios de producto; no son una oferta. Las referencias a la Ley de Ordenación de la Edificación y al Código Civil son informativas y no constituyen asesoramiento jurídico.