Seguro de responsabilidad civil para empresas y autónomos
Más de veinte años leyendo pólizas de responsabilidad civil. Te decimos qué cubre de verdad la que ya tienes, qué le falta y con qué compañía se arregla, y lo validamos con la aseguradora antes de que firmes.
- Trabajamos sobre tu condicionado, no sobre fichas comerciales
- Acceso a varias compañías para tarificar tu actividad, seas empresa o autónomo
- Te decimos qué te falta antes de hablar de precio
Te atiende un mediador. Coberturas, límites, franquicias, exclusiones y aceptación del riesgo dependen del condicionado de cada compañía y de la actividad declarada.
Cuéntanos tu actividad
Con la actividad, la facturación y el número de empleados podemos pedir tarificación a varias aseguradoras y revisar qué garantías te faltan.
Qué es un seguro de responsabilidad civil
La definición corta, antes de entrar en garantías: es la póliza que paga lo que tú tienes que pagarle a un tercero cuando respondes por un daño causado en tu actividad.
Responde de los daños personales —alguien se lesiona—, de los daños materiales —algo se rompe— y de los perjuicios económicos que se derivan de unos y otros. Suele incluir además la defensa jurídica y las fianzas que te reclamen por ese mismo hecho, con el alcance que diga cada condicionado.
Lo que casi nadie explica es que no es una cobertura, es una póliza compuesta por garantías: explotación, patronal, locativa, productos, trabajos terminados, subsidiaria y cruzada. Cada una responde de una situación distinta, y varias llevan su propio sublímite, por debajo del capital que aparece en la portada. Por eso dos pólizas con el mismo capital pueden cubrirte cosas muy distintas.
Y hay algo que no cubre ninguna: tus propios daños. La responsabilidad civil paga a terceros. Lo tuyo —tu maquinaria, tu mercancía, tu local— va en otro contrato.
Qué cubre y qué no cubre un seguro de responsabilidad civil, garantía por garantía, con las nueve exclusiones que se repiten en prácticamente todas las pólizas del mercado.
Y antes del seguro está la ley: qué es la responsabilidad civil, cuándo respondes y cuánto tiempo tienen para reclamarte, con los artículos del Código Civil delante.
El capital alto no significa estar cubierto
Es el hallazgo que ordena todo lo que publicamos. Cuando se lee una póliza garantía por garantía, el problema casi nunca es que el capital sea corto. El problema es que falta la garantía que cubre lo que esa empresa hace todos los días.
- Panadería, 1.200.000 € de capitalSin RC Productos. Si un cliente enferma por un producto elaborado, esa reclamación no está cubierta. La cifra grande tranquilizó al comprador.
- Taller de automoción, ocho garantíasSin Post-Trabajos. Una reparación defectuosa, que es su riesgo principal, queda fuera.
Ninguna de las dos estaba mal vendida en el sentido obvio: las dos tenían capital, las dos tenían varias garantías, las dos costaban lo que cuesta el mercado. Lo que faltaba era que alguien leyera el condicionado contra la actividad real.
Lo que no cubre tu póliza, la firme quien la firme
Hay exclusiones que aparecen en prácticamente todas las pólizas de responsabilidad civil del mercado. No son letra pequeña rebuscada: son cosas que muchas empresas dan por cubiertas.
El daño medioambiental
Tu RC no lo cubre. En unos condicionados está excluido por escrito, en otros se vende como producto aparte y en otros como cobertura voluntaria. Si nadie te lo ofreció, no lo tienes.
Las multas y las sanciones
Ninguna póliza de responsabilidad civil las paga. Ninguna. Cumplen una función sancionadora, no indemnizatoria, y por eso no son asegurables.
Lo que tienes en tu poder
Los bienes que custodias o sobre los que estás trabajando quedan fuera: justo lo que más se rompe. El taller responde del coche que empuja contra otro, no del que está reparando.
Qué garantía necesitas
Se confunden porque suenan parecido y cubren a personas distintas. Cada página explica cuándo se activa la garantía y qué la deja fuera.
RC locativa
Tienes el local alquilado y respondes ante el propietario. Solo cubre incendio, explosión y acción del agua, y su capital va por debajo del de Explotación.
RC patronal
Un empleado tuyo se accidenta y te reclama por encima de la Seguridad Social. Tiene límite por víctima propio y decae si no figuraba en el TC2.
RC subsidiaria y cruzada
Subcontratas. Respondes de lo que tu contratista cause a un tercero y de lo que le pase a su gente en tu obra. Cuatro condiciones para activarse.
Cómo trabajamos
Leemos lo que ya tienes
Si tienes póliza, la revisamos garantía por garantía contra tu actividad real. La mayoría de los huecos aparecen aquí, antes de pedir ni un presupuesto.
Tarificamos donde se puede
No todas las compañías suscriben lo mismo. Hay actividades que una acepta sin recargo y otra rechaza directamente, y ese filtro es previo a cualquier comparación de precio.
Te acompañamos si hay siniestro
Emitida la póliza, quedamos como corredor. La reclamación la gestionamos nosotros: no te toca discutir con la compañía.
Quién está detrás
Coberalia es la marca con la que Nubium Correduría de Seguros, S.L. trabaja la responsabilidad civil de empresas. Nubium es una correduría inscrita en el Registro Administrativo Especial de Distribuidores de Seguros y Reaseguros de la DGSFP con la clave J368GC, con seguro de responsabilidad civil profesional y capacidad financiera conforme al Real Decreto-ley 3/2020.
Como correduría, no tenemos vínculo de exclusividad con ninguna aseguradora. Nuestra retribución la paga la compañía, no tú: pedir una revisión o una comparativa no tiene coste.
Jacob Mendoza interviene como colaborador externo de la correduría. El contenido técnico de este sitio lo redactan y lo mantienen él y Juan Walter Gea, responsable de BackOffice.
Quién firma estos análisis, con qué obligación legal y con qué material: quiénes somos.
Preguntas frecuentes
¿Qué cuesta trabajar con un corredor de seguros?
Nada para ti. La retribución del corredor la paga la entidad aseguradora dentro de la prima, no se añade encima. Pedir una revisión de tu póliza actual o una comparativa no tiene coste ni compromiso.
¿Cuánto cuesta un seguro de responsabilidad civil?
Depende de la actividad mucho más que del capital. Dos empresas con la misma facturación pagan primas muy distintas solo por la actividad que declaran, y ampliar el capital contratado cuesta bastante menos de lo que la gente espera: la póliza más barata del conjunto es precisamente la del capital más alto. Sin conocer tu actividad, tu facturación y tus empleados, cualquier cifra que te den por teléfono es inventada.
Ya tengo una póliza de responsabilidad civil. ¿Merece la pena revisarla?
Es lo primero que hacemos y no cuesta nada. Leyendo una póliza garantía por garantía, lo que aparece casi nunca es un capital corto: es una garantía que nadie contrató y que cubría justo el riesgo principal de esa actividad. El capital estaba bien; faltaba la garantía.
¿Qué diferencia hay entre RC de explotación, patronal, locativa y subsidiaria?
Cubren a personas distintas. La de explotación responde de los daños a terceros por tu actividad; la patronal, de los daños corporales a tus propios empleados; la locativa, de los daños al local que tienes alquilado; y la subsidiaria y la cruzada, de lo que causen o sufran tus contratistas. Una empresa que subcontrata suele necesitarlas todas.
¿Comparáis entre varias compañías?
Sí, para tarificar: pedimos oferta a las aseguradoras que aceptan tu actividad. Y para validar: antes de que firmes, confirmamos con la compañía que lo que te hemos dicho se corresponde con el condicionado que te van a emitir.
¿Trabajáis en toda España?
Sí. Estamos en Barcelona y atendemos el resto de España. La tramitación es a distancia salvo que prefieras verlo en persona.
¿Qué necesitáis para empezar?
La actividad, la facturación anual aproximada, el número de empleados y si tienes local. Con eso se puede tarificar. Si ya tienes póliza, el condicionado y las condiciones particulares nos permiten decirte qué te falta antes de pedir nada.
Empieza por donde te haga falta
Ninguna te va a dar una cifra que no podamos sostener ni validar con la compañía.
La póliza de tu empresa
Las siete garantías, las nueve exclusiones y dónde está el agujero según tu sector.
De qué depende el precio
Qué mueve tu prima y las ocho preguntas que te tienen que hacer antes de darte una cifra.
Si tu error cuesta dinero
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Si construyes o firmas obra
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Qué cubre una póliza de responsabilidad civil, garantía por garantía.
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Sin sociedad de por medio respondes con tu patrimonio: qué garantía te falta según cómo trabajas.
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Si no sabes si estás obligado
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Cuánto cuesta siendo autónomo
Qué mueve tu prima por orden: la actividad por encima de todo, después la facturación.
Mándanos tu póliza y te decimos qué le falta
La tranquilidad no es tener el capital más alto. Es saber exactamente qué pasa el día que alguien reclame.
Sin coste y sin compromiso. Sujeto al análisis y la aceptación del riesgo por parte de cada compañía.
Coberalia es una marca comercial de Nubium Correduría de Seguros, S.L., con domicilio comercial en calle Valencia 497, entresuelo 4º, 08013 Barcelona, CIF B63669832, inscrita en el Registro Administrativo Especial de Distribuidores de Seguros y Reaseguros de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones con clave J368GC, con seguro de responsabilidad civil profesional y capacidad financiera conforme al Real Decreto-ley 3/2020. Jacob Mendoza interviene como colaborador externo de la correduría. Las cifras de esta página son configuraciones y garantías habituales del ramo, no una oferta. Coberturas, capitales, límites, sublímites, franquicias, exclusiones y ámbito territorial dependen del condicionado de cada compañía y de la actividad declarada, que prevalecen en todo caso.