Precio de un seguro de responsabilidad civil: de qué depende de verdad
No vas a encontrar aquí una tabla de precios, y te explicamos por qué. Lo que sí encontrarás es qué mueve tu prima, en qué orden, y qué preguntas tiene que hacerte alguien antes de darte una cifra. Si no te las hace, la cifra no la ha calculado.
- La actividad declarada pesa más que el capital contratado
- Ampliar capital suele costar mucho menos de lo que la gente cree
- Hay una cláusula que te sube la prima sola y casi nadie la explica
Pedir una comparativa no tiene coste. Al corredor lo retribuye la compañía dentro de la prima, no se añade encima.
Por qué no publicamos una tabla de precios
Podríamos. Tenemos las primas reales de treinta y cinco pólizas del ramo. No lo hacemos, y la razón es la misma por la que puedes fiarte del resto de la web.
Los precios que tenemos son de una sola compañía. Publicar la tarifa de una compañía y llamarlo comparativa no es comparar nada: es enseñar su lista de precios con otro nombre. El día que tengamos las de tres, lo reconsideramos y te lo diremos.
Hay un segundo motivo, más práctico. Una cifra media de mercado no te sirve para nada, porque en responsabilidad civil no hay precio sin actividad declarada. El mismo capital, la misma cobertura y la misma compañía dan primas que no se parecen en nada según lo que hagas. Cualquiera que te dé un número antes de preguntarte a qué te dedicas y cuánto facturas se lo está inventando, y eso incluye a los comparadores.
Los cinco datos que mueven tu prima, por orden
Este es el orden real, no el que te cuentan. El primero pesa más que los otros cuatro juntos.
La actividad declarada
Es el factor dominante y no se negocia: o es la que haces, o la póliza tiene un problema. Dos empresas del mismo tamaño en sectores distintos pagan primas que no se parecen. Y si lo que haces no coincide con lo declarado, la compañía puede discutirte el siniestro.
La facturación
Es la base de cálculo en la mayoría de productos de empresa. Cuanto más facturas, más prima en términos absolutos, pero la tasa que te aplican baja: a las empresas grandes les sale proporcionalmente mucho más barato.
Los empleados
Deciden si necesitas la garantía patronal y en qué medida. Es la garantía con límite propio por víctima, y la que más sube cuando la plantilla crece o cuando el trabajo es de riesgo.
El capital contratado
El que menos mueve el precio, y esto sorprende a casi todo el mundo. En las pólizas el capital estándar se repite prácticamente igual en toda la cartera de pyme. Subirlo suele salir barato.
La franquicia y la siniestralidad
Cuánto pones tú en cada siniestro, y qué reclamaciones has tenido. En algunos productos se piden las de los últimos cinco años, y en profesiones técnicas, las de toda la carrera.
Lo que no mueve nada
Tu antigüedad como cliente, la simpatía del comercial y la promesa de «te lo miro». Si la actividad y la facturación no cambian, la casilla de la tabla es la misma en enero que en diciembre.
Subir el capital cuesta menos de lo que crees
Es el hallazgo más útil de todo lo, y va justo al revés de lo que hace la mayoría cuando quiere ahorrar.
En las pólizas de empresa, el capital estándar es prácticamente el mismo para casi toda la cartera de pyme: da igual que la empresa facture setenta mil euros o veinte millones. La compañía no ajusta el capital, ajusta la prima por actividad y facturación.
La consecuencia práctica es incómoda para quien vende por precio: recortar capital para ahorrar no te ahorra casi nada, y te deja expuesto. Si quieres pagar menos, la palanca no es el capital, es la franquicia. Y si quieres estar mejor cubierto, ampliar el capital suele ser la mejor relación entre lo que pagas y lo que ganas de toda la póliza.
La cláusula que te sube la prima sola
Si alguna vez te has encontrado un recibo más alto sin haber cambiado nada, esta es probablemente la explicación. Está en el condicionado y casi nadie la cuenta al vender.
La mayoría de pólizas de empresa se tarifican sobre tu facturación declarada. Y llevan una cláusula de regularización: al renovar, tienes que comunicar la facturación real del ejercicio. Si no la comunicas en plazo, la póliza se ajusta sola según lo que diga el condicionado.
Aquí es donde un corredor vale lo que cuesta, que para ti es cero. Nosotros te lo preguntamos cada año: si has crecido, lo declaramos. No para que pagues más, sino para lo contrario: si declaras menos de lo que facturas y ocurre un siniestro, puedes quedar en infraseguro y cobrar una parte proporcional de lo que te corresponde. El ahorro de declarar de menos se lo lleva el primer siniestro, con intereses.
Las ocho preguntas que te tienen que hacer antes de darte un precio
Úsalas como examen. Si quien te está cotizando no te pregunta al menos las cuatro primeras, no te ha calculado nada.
- ¿A qué se dedica exactamente la empresa? No el epígrafe: lo que hacéis de verdad, incluidas las actividades secundarias.
- ¿Cuánto facturáis al año? Es la base de cálculo en casi todos los productos de empresa.
- ¿Cuántos empleados tenéis? Decide la patronal y su límite por víctima.
- ¿Subcontratáis o os subcontratan? Activa la subsidiaria y la cruzada, que se contratan aparte.
- ¿Trabajáis en local alquilado? Activa la locativa, que va sublimitada.
- ¿Fabricáis, instaláis o reparáis algo que entregáis? Activa productos y post-trabajos, que es la garantía que más se olvida.
- ¿Habéis tenido siniestros? Y cuántos, y de qué importe.
- ¿Trabajáis fuera de España? Cambia el ámbito territorial y a veces el producto entero.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto cuesta un seguro de responsabilidad civil?
Depende de la actividad mucho más que del capital. Dos empresas con la misma facturación pagan primas muy distintas solo por lo que declaran hacer. Sin conocer tu actividad, tu facturación y tus empleados, cualquier cifra que te den por teléfono es inventada. Lo que sí podemos decirte es que la prima se calcula con tarifa de tabla, no caso por caso.
¿Por qué no publicáis precios si decís que habéis leído tantas pólizas?
Porque una tarifa suelta sin las garantías al lado no compara nada. Preferimos publicar lo que sí se puede comparar: coberturas, exclusiones y plazos.
¿Me sale más barato contratar directamente con la compañía?
No. La retribución del corredor la paga la entidad aseguradora dentro de la prima, no se añade encima. El precio que te da la compañía directamente y el que te damos nosotros salen de la misma tarifa. Lo que cambia es quién lee tu condicionado y quién te asiste el día del siniestro.
¿Puedo bajar la prima subiendo la franquicia?
Es la palanca que de verdad mueve el precio, sí, mucho más que recortar capital. Pero conviene hacer el cálculo entero: una franquicia alta en una actividad con siniestros frecuentes de importe pequeño puede salirte más cara que la prima que te ahorras.
¿Por qué me ha subido el recibo si no he cambiado nada?
Lo más probable es la cláusula de regularización. Si la póliza se tarifica sobre facturación declarada y no comunicas la real en plazo, se ajusta sola según lo previsto en el condicionado. Revísalo en tus condiciones particulares antes de discutir con nadie.
¿Es obligatorio el seguro de responsabilidad civil?
Depende de la actividad. Hay profesiones y sectores con seguro obligatorio por norma, y comunidades autónomas que lo exigen para determinadas licencias. Para el resto no es obligatorio por ley, aunque lo exigen habitualmente los clientes, los pliegos de contratación pública y los contratos de alquiler de local.
Dinos tu actividad y te damos el precio de verdad
Con tu actividad, tu facturación y tus empleados comparamos entre compañías y te decimos qué garantías necesitas, no solo cuánto cuesta. Si ya tienes póliza, la leemos antes. Sin coste y sin compromiso. Sujeto al análisis y la aceptación del riesgo por parte de cada compañía.
Antes de pedir precio, conviene saber qué estás comparando: qué cubre una póliza de responsabilidad civil, garantía por garantía. Y si tienes empleados, la RC patronal es la garantía que más cambia la prima.
Este contenido es informativo y no sustituye a las condiciones generales y particulares de cada póliza, que son las que determinan el alcance de la cobertura y la prima. Las coberturas, capitales, franquicias, exclusiones, sublímites, ámbito territorial y la aceptación del riesgo dependen del condicionado y de la actividad declarada. Las afirmaciones reflejan la práctica habitual del ramo en España; no son una oferta ni una cotización.