Seguro de responsabilidad civil patronal para empresas con empleados
La RC patronal responde de los daños corporales que sufra un empleado tuyo en un accidente de trabajo cuando te reclama a ti, por encima de lo que cubren las prestaciones de la Seguridad Social.
- Se contrata con un límite por víctima, no solo con el capital de la póliza
- La franquicia cambia según dónde ocurra el accidente
- Decae si el trabajador no figuraba en el TC2 el día del siniestro
Te atiende un mediador. Coberturas, límites, franquicias, exclusiones y aceptación del riesgo dependen del condicionado de cada compañía y de la actividad declarada.
Comparativa entre compañías
Con la actividad, la facturación y el número de empleados podemos pedir tarificación a varias aseguradoras.
De dónde sale lo que has leído
Es la pregunta que deberías hacerle a cualquier web que te hable de coberturas.
Todo lo que has leído aquí sobre la RC patronal —las garantías, los sublímites, los plazos y las exclusiones— sale de esos documentos. Cuando un dato depende de tu contrato concreto, lo decimos en vez de generalizar.
Lo firman dos personas con más de veinte y más de dieciocho años en el sector asegurador, desde una correduría inscrita en la DGSFP con la clave J368GC. Quiénes somos, y qué es la responsabilidad civil si quieres empezar por la ley.
Qué cubre la RC patronal
Es la garantía que responde frente a tus propios empleados. La de explotación responde frente a terceros; tus trabajadores no son terceros.
Puede contemplar
- Daños corporales sufridos por un empleado en accidente de trabajo
- La reclamación del trabajador contra la empresa por encima de las prestaciones de la Seguridad Social
- Las consecuencias económicas de esa reclamación, dentro del límite por víctima contratado
- Los accidentes ocurridos en la Unión Europea, con franquicia propia
Queda fuera
- Infarto, trombosis y hemorragia cerebral, salvo que deriven de un accidente cubierto
- Las enfermedades profesionales
- El trabajador que no figure en el TC2 el día del siniestro
- Los daños a terceros, que corresponden a la garantía de explotación
El límite por víctima, que no es el capital de la póliza
La RC patronal tiene un sublímite propio por persona afectada. El capital general de la póliza no marca lo que se cobra por cada víctima.
| Generación de póliza | Límite por víctima | Franquicia España | Franquicia resto UE |
|---|---|---|---|
| Emisiones de 2014 | 90.000 € | Sin franquicia | 1.500 € |
| Emisiones de 2026 | 150.000 € | Sin franquicia | 1.500 € |
Son límites habituales del producto, no una oferta. Si tu póliza es antigua y nunca se ha revisado, es probable que siga con el límite de la generación en que se firmó: revisarlo es gratis y es el primer sitio donde mirar.
Cuándo la RC patronal no responde
Tres condiciones que se comprueban después del siniestro, cuando ya no hay margen para corregirlas.
El trabajador no está en el TC2
La garantía decae si la persona accidentada no figuraba en el TC2 el día del siniestro. Afecta directamente a altas tardías, sustituciones de última hora y refuerzos puntuales.
Es enfermedad profesional
Las enfermedades profesionales quedan excluidas. La RC patronal responde de accidentes, no de patologías desarrolladas por la exposición continuada.
Es una patología cardiovascular
Infarto, trombosis y hemorragia cerebral quedan fuera salvo que deriven de un accidente cubierto, aunque ocurran durante la jornada.
El capital alto no significa estar cubierto
Leyendo una póliza garantía por garantía, lo que aparece casi nunca es un capital corto: es una garantía que nadie contrató y que cubría justo el riesgo principal de esa actividad.
- Panadería, 1.200.000 € de capitalSin RC Productos. Si un cliente enferma por un producto elaborado, esa reclamación no está cubierta.
- Taller de automoción, ocho garantíasSin Post-Trabajos. Una reparación defectuosa, que es su riesgo nuclear, queda fuera.
En patronal el equivalente es contratar un capital general alto y dejar el límite por víctima en la cifra de hace diez años. Revisar qué falta es el trabajo previo a cualquier presupuesto.
Quién debería tenerla revisada
Obra y oficios
Trabajo en altura, maquinaria y personal rotatorio. Es donde el TC2 falla más.
Industria y talleres
Maquinaria, manipulación y carga. Accidentes con consecuencias corporales graves.
Hostelería y comercio
Alta rotación de plantilla y contratos cortos: el riesgo de alta tardía es real.
Preguntas frecuentes
¿Qué cubre exactamente la RC patronal?
Los daños corporales que sufra un empleado propio en un accidente de trabajo y que este reclame a la empresa, por encima de las prestaciones de la Seguridad Social. El alcance concreto depende del condicionado y de la actividad declarada.
¿Cuál es el límite por víctima de la RC patronal?
Habitualmente ha pasado de 90.000 € por víctima en las emisiones de 2014 a 150.000 € en las de 2026. Es un sublímite propio y no coincide con el capital general de la póliza.
¿La RC patronal lleva franquicia?
Habitualmente, sin franquicia para los accidentes ocurridos en España y 1.500 € para los ocurridos en el resto de la Unión Europea.
¿Qué pasa si el trabajador no estaba dado de alta?
La garantía decae si la persona accidentada no figuraba en el TC2 el día del siniestro. Es la condición que más siniestros deja sin cobertura en sectores con alta rotación o incorporaciones de última hora.
¿Cubre un infarto durante la jornada laboral?
No, salvo que derive de un accidente cubierto. El infarto, la trombosis y la hemorragia cerebral están excluidos del condicionado aunque a efectos de Seguridad Social puedan calificarse como accidente laboral.
¿Cubre las enfermedades profesionales?
No. Las enfermedades profesionales quedan excluidas. La garantía responde de accidentes, no de patologías derivadas de la exposición continuada.
¿Es lo mismo la RC patronal que la RC de explotación?
No. La de explotación responde de los daños a terceros por la actividad, y los empleados propios no son terceros. Por eso la patronal se contrata aparte, con su propio sublímite por víctima.
Revisamos tu límite por víctima antes de hablar de precio
Sujeto al análisis y la aceptación del riesgo por parte de cada compañía.
La patronal es la garantía que más cambia la prima. Si estás montando la póliza entera, empieza por la responsabilidad civil de empresa, o por la de autónomo si tienes uno o dos empleados. Aquí explicamos de qué depende el precio y qué cubre cada garantía.
Coberalia es una marca comercial de Nubium Correduría de Seguros SL, con domicilio comercial en calle Valencia 497, entresuelo 4º, 08013 Barcelona, CIF B63669832, inscrita en el Registro Administrativo Especial de Distribuidores de Seguros y Reaseguros de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones con clave J368GC, con seguro de responsabilidad civil profesional y capacidad financiera conforme al Real Decreto-ley 3/2020. Jacob Mendoza interviene como colaborador externo de la correduría. Las cifras de esta página proceden del análisis de pólizas del ramo de un producto de RC pyme; son configuraciones observadas en ese producto, no una oferta ni una comparación entre compañías. Coberturas, límites, sublímites, franquicias, exclusiones y ámbito territorial dependen del condicionado de cada compañía y de la actividad declarada, que prevalecen en todo caso.