Precio del seguro de responsabilidad civil para autónomos
Lo que pagas depende de lo que haces, no de lo que facturas. Un autónomo que instala calderas y otro que lleva contabilidad, con la misma facturación, pagan primas que no se parecen. Aquí te explicamos qué mueve la tuya y qué te tienen que preguntar antes de darte un número.
- La actividad pesa más que la facturación y mucho más que el capital
- Sin empleados te ahorras la garantía que más encarece la póliza
- Ampliar capital cuesta menos de lo que crees
Pedir una comparativa no tiene coste. Al corredor lo retribuye la compañía dentro de la prima, no se añade encima.
Por qué no verás aquí una cifra
Podríamos ponerla. No la ponemos, y el motivo te conviene.
Los precios que tenemos son de una sola compañía. Publicar su tarifa y llamarlo comparativa no es comparar nada. Y una «prima media para autónomos» no te sirve para nada, porque en este ramo no hay precio sin actividad declarada: es el dato que más pesa, por encima de todo lo demás.
Lo que sí podemos decirte, porque lo hemos visto en pólizas reales: la prima no se calcula caso por caso. Dos autónomos distintos de la misma actividad y la misma plantilla pagan exactamente la misma prima neta, céntimo a céntimo. Es tarifa de tabla. No estás negociando un precio a medida: estás comprobando en qué casilla te han metido, y si es la correcta.
Qué mueve tu prima, por orden
El orden importa tanto como la lista. El primero pesa más que los demás juntos.
| Dato | Cuánto pesa, y por qué |
|---|---|
| Tu actividad declarada | Lo máximo. Y no se negocia: o es la que haces, o la póliza tiene un problema el día del siniestro. Declara también las secundarias |
| Tu facturación | Es la base del cálculo. A más facturación, más prima en total, pero menor tasa proporcional |
| Si tienes empleados | Mucho. La garantía patronal es la que más encarece. Si trabajas solo, te la ahorras entera |
| La franquicia | Es la palanca real para bajar la prima, bastante más que recortar capital |
| El capital contratado | El que menos. En las pólizas del mercado el capital estándar se repite prácticamente igual en toda la cartera |
| Tu siniestralidad | Depende del producto. En algunos se piden las reclamaciones de los últimos cinco años |
La conclusión que casi nadie te dará: si quieres pagar menos, sube la franquicia, no bajes el capital. Recortar capital te ahorra poco y te deja expuesto justo donde duele.
Dos cosas que te pueden subir el recibo sin avisar
Las dos están en el condicionado, y las dos se resuelven con una conversación de dos minutos al año.
La regularización
Si la póliza se tarifica sobre facturación declarada y no comunicas la real en plazo, se ajusta sola según lo previsto en el condicionado. Es la explicación más probable de un recibo más alto sin haber cambiado nada.
El infraseguro
Y el reverso, que es peor: si declaras menos de lo que facturas, puedes cobrar solo una parte proporcional de lo que te corresponde el día del siniestro. El ahorro se lo lleva la primera reclamación.
Qué hacemos nosotros
Preguntártelo cada año. No para que pagues más: para que la cifra declarada sea la real y no te encuentres con una sorpresa cuando de verdad importa.
Las seis preguntas que te tienen que hacer
Si no te hacen al menos las tres primeras, no te han calculado nada: te han dicho un número.
- ¿A qué te dedicas exactamente? No el epígrafe: lo que haces de verdad, con las actividades secundarias incluidas.
- ¿Cuánto facturas al año? Es la base del cálculo.
- ¿Tienes empleados? Aunque sea uno. Decide la patronal.
- ¿Trabajas en local alquilado? Activa la locativa, que va aparte y sublimitada.
- ¿Manipulas o custodias bienes de clientes? Eso queda fuera en todos los condicionados y se contrata aparte.
- ¿Has tenido siniestros? Cuántos y de qué importe.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto cuesta el seguro de responsabilidad civil de un autónomo?
Depende de tu actividad mucho más que del capital o de la facturación. Dos autónomos con la misma facturación pagan primas muy distintas solo por lo que declaran hacer. Sin saber a qué te dedicas, cuánto facturas y si tienes empleados, cualquier cifra que te den por teléfono está inventada.
¿Es más barato si trabajo solo?
Sí, y bastante: sin empleados no necesitas la garantía patronal, que es la que más encarece la póliza y la que tiene límite propio por víctima. El día que contrates a alguien hay que añadirla.
¿Me sale más barato ir directo a la compañía?
No. La retribución del corredor la paga la entidad aseguradora dentro de la prima, no se añade encima. Sale de la misma tarifa. Lo que cambia es quién lee tu condicionado y quién te asiste el día del siniestro.
¿Puedo pagarlo mensual?
Depende del producto y de la compañía: muchos admiten fraccionamiento, a veces con un recargo. Es una de las cosas que conviene preguntar antes de firmar, junto con la franquicia y el capital.
¿Por qué me ha subido el recibo si no he cambiado nada?
Lo más probable es la cláusula de regularización. Si la póliza se tarifica sobre facturación declarada y no comunicas la real en plazo, se ajusta según lo previsto en el condicionado. Revísalo en tus condiciones particulares antes de discutir con nadie.
Dinos tu actividad y te damos el precio de verdad
Con tu actividad, tu facturación y si tienes o no empleados, comparamos entre compañías y te decimos qué garantías necesitas, no solo cuánto cuesta. Si ya tienes póliza, la leemos antes. Sin coste y sin compromiso. Sujeto al análisis y la aceptación del riesgo por parte de cada compañía.
Antes de mirar el precio, conviene saber qué estás comprando: el seguro de responsabilidad civil para autónomos, y si tu actividad te obliga a tenerlo.
Este contenido es informativo y no sustituye a las condiciones generales y particulares de cada póliza, que son las que determinan el alcance de la cobertura y la prima. Las coberturas, capitales, franquicias, exclusiones, sublímites, ámbito territorial y la aceptación del riesgo dependen del condicionado y de la actividad declarada. Las afirmaciones reflejan la práctica habitual del ramo en España; no son una oferta ni una cotización.